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二十届中央财经委员会第一次聚会强调，要实验起劲应对生齿老龄化国家战略，推进基本养老效劳系统建设，鼎力大举生长银发经济，加速生长多条理、多支柱养老包管系统，起劲实现老有所养、老有所为、老有所乐。

为更好知足人民群众多样化的养老包管需求，我国出台多项政策，加速以小我私家储备性养老包管和商业养老包管为主的养老“第三支柱”建设。这些政策效果怎样
？做强“第三支柱”还需在哪些方面发力
？记者举行了采访。

税惠政策效能释放，小我私家养老金开户规模稳步增添

家住北京市向阳区的市民王真彩，最近在北京银行客户司理指导下，开通了小我私家养老金账户。

“事情职员把政策解说得很清晰，小我私家养老金账户能享受税收优惠，这一点很吸引我。”王真彩说。

“身边的朋侪去年底在银行开通账户，一次性缴存1.2万元，今年汇算清缴中就享受了1000多元的税收优惠。”上海市的阚先生现在年收入20万元左右，他正妄想每年按小我私家养老金缴费上限缴存。

去年11月，我国正式启动小我私家养老金制度，在36个先行都会或地区试点。作为我国养老包管系统“第三支柱”的主要组成部分，小我私家养老金开户规模稳步增添，运行平稳有序。数据显示，阻止5月25日，小我私家养老金加入人数已达3743.51万人。

随着我国生齿老龄化水平加深，实验小我私家养老金制度关于知足人民群众多样化养老需求，增进经济社会一连康健生长具有主要意义。其中，税收优惠成为指导民众加入小我私家养老金制度的主要行动。凭证政策安排，对小我私家养老金实验递延纳税优惠政策。对缴费者按每年1.2万元的限额予以税前扣除，对账户资金的投资收益不征税，领取时按3%较低税率征税。

“领取收入的现实税负下降，相当于国家用真金白银提高住民沾恩水平，指导各人为自己增添养老包管。”北京国家会计学院财税政策与应用研究所所长李旭红说。

“小我私家养老金制度落地实验以来，开户人数稳步增添，准入金融产品数目越来越多，开局优异，积累了有益履历。”中国邮政储备银行研究员娄飞鹏以为，随着经济生长、小我私家收入增添以及住民养老意识提升，有关政策效能将一连释放，“第三支柱”小我私家养老金的生长潜力重大。

人力资源和社会包管部养老包管司相关认真人体现，将团结先行都会或地区情形，进一步完善小我私家养老金配套政策，吸引更多人加入并适时推广。

养老金融产品“货架”日益富厚，知足多条理多元化养老包管需求

在税收等政策推动“第三支柱”加速生长的同时，种种金融机构也在养老领域起劲发力，立异产品和效劳，以更高质量的供应知足差别群体多样化、差别化的养老需求。

——多类机构齐加入，养老金融效劳更富厚。

“我较量注重养老资产合理搭配，期望获得恒久稳健收益，让‘养老钱包’越来越厚实。今年，在投保养老包管产品的基础上，我还通过小我私家养老金资金账户选购了一家银行理财子公司的养老理工业品。”河南省郑州市的金融从业者杨朋飞说。

近年来，养老理工业品开启试点事情，有关金融机构施展专业优势，创设切合恒久养老需求和生命周期特点的养老理工业品。阻止今年一季度末，养老理工业品共刊行51只，累计刊行规模1004.9亿元，投资者人数合计46.7万人。

养老基金产品、特定养老储备、养老消耗荟萃资金信托妄想……差别类型的金融机构起劲开展养老金融营业，产品“货架”日益富厚。“推动银行、包管、信托、基金等差别类型金融机构施展各自优势，一连富厚养老金融产品供应，有利于更好知足消耗者多样化的养老需求。”中国社科院包管与经济生长研究中心副主任王向楠说。

——推出专属新产品，知足无邪就业职员等群体养老包管需求。

今年头，福建省厦门市市民张东旭看中了一款专属商业养老包管产品。“有保底收益，能终身领取，可以未必期无邪缴费
；手头宽裕时可以多缴，资金主要时可以暂时不缴。”张东旭说。

凭证政策，2021年6月，浙江省和重庆市开展专属商业养老包管试点
；2022年3月1日，试点区域扩大到天下规模。

专属商业养老包管投保“门槛”低，缴费无邪，包管功效强。投保人可选择月缴、年缴、趸缴，小我私家经济主要时代可暂停缴纳
；账户接纳“包管+浮动”的收益模式，可选择稳健型、进取型等差别投资组合。同时，金融机构让利于民，账户治理用度低于在售的其他商业养老包管。对新工业、新业态的从业职员和无邪就业职员来说，该险种为增添养老包管提供了新选择。

专属商业养老包管逐渐为市场合认可。阻止今年一季度末，该险种累计保费规模50.8亿元，投保件数42.9万件，其中新工业、新业态从业职员和无邪就业职员投保凌驾6万件。

凭证羁系要求，包管公司可以委托切合划定的银行、中介机构，或者通过自营网络平台、委托中介机构的自营平台宣传和销售专属商业养老包管。别的，自2023年7月1日起，羁系部分对专属商业养老险包管条款和费率将由审批制改为统一实验备案治理。专家预计，下半年，专属商业养老包管产品数目将进一步扩容，产品多样性一连增强。

——包管责任能转换，扩大恒久照顾护士包管笼罩面。

党的二十大报告提出，建设恒久照顾护士包管制度。恒久照顾护士包管是为社会个体在因年迈、疾病或伤残而失去事情或生涯能力的时间，提供基本的生涯照料及医疗照顾护士包管效劳的社会包管制度，被称为在养老、医疗、工伤、失业、生育等5项社会包管之外的“社保第六险”。阻止2022年底，恒久照顾护士包管参保人数抵达1.69亿，累计有195万人享受待遇，年人均支出1.4万元。

提升长护险支付能力，商业包管大有可为。克日，应羁系部分自今年5月1日起开展人寿包管与恒久照顾护士包管责任转换营业试点的要求，国寿寿险、人保寿险等公司陆续启动寿险保单责任转换为恒久照顾护士包管责任营业——在投保人提出申请的情形下，包管公司将处于有用状态的人寿包管保单中的身故或满期给付等责任，通过一定责任转换要领转换为照顾护士给付责任，支持被包管人在因特定疾病或意外伤残等缘故原由进入照顾护士状态时提前获得包管金给付。

“充分使用存量寿险产品开展转换营业，有利于在短时间内有用提升恒久照顾护士包管供应能力，更充分地知足黎民恒久照顾护士需求。”王向楠说，商业机构在这一领域要加速立异，起劲作为，有用增补政策性长护险尚未笼罩的需求。

进一步优化制度供应，在规范条件下举行立异

党的二十大报告提出，生长多条理、多支柱养老包管系统。

采访中，多位专家体现，实验起劲应对生齿老龄化国家战略，更好实现“老有所养”，需要进一步优化制度供应，一连做强“第三支柱”。

“应提升政策效能，资助更多群体增强养老包管。”中国人民大学教授董克用举例说，农村进城务工职员加入了城乡住民基本养老包管，但从包管水平看仍有提升空间。未来，应立异相关机制，吸引恒久进城务工群体更起劲地加入到“第三支柱”当中。

“对金融治理部分而言，要优化完善羁系行动，增进养老‘第三支柱’规范生长。”北京大学经济学院危害治理与包管学系主任郑伟说，商业养老包管生长要始终在规范的条件下举行立异，确保资金清静、稳健增值。“在积累期，要对公众加入商业养老包管提供适当激励，降低生意本钱，提升产品性价比
；在领取期，重点是要为消耗者提供恒久稳健包管，更鼎力大举度勉励生长能够终身领取的产品。”

“对产品供应而言，没有‘最好的’，只有‘最适合’。每个消耗者的年岁阶段、家庭情形、财产状态、危害偏好等各有差别，养老投资需求也因而千差万别。”董克用说，对种种金融机构而言，这既在差别化、精准化地举行产品设计方面提出挑战，也带来重大市场机缘和生长空间。金融机构应实时相识差别客户群体现实需求，有的放矢举行产品设计。

对部分客户来说，金融产品条款往往具有一定专业性，有的甚至重大难明，影响消耗意愿甚至埋下营销误导隐患。对此，业内人士建议，金融机构应增强养老产品的“适老化刷新”，在合规条件下优化产品推介信息。同时，营销职员也要提升效劳能力，资助差别客群选购合适的产品。

“金融机构应通过多种渠道增强相关政策宣介，资助消耗者更好明确政策、准确熟悉产品。同时，凭证羁系要求，增强营销步队建设，一直优化投保流程，提升产品可得性。” 平安养老险党委书记、董事长甘为民说。